SI TIENE POCO efectivo y necesita cubrir un gasto importante, un préstamo rápido puede parecer una opción viable. Sin embargo, tenga cuidado. Las tarifas y los intereses típicos de los préstamos rápidos los hacen costosos en las mejores circunstancias. Si no puede pagar la deuda rápidamente, los costos pueden aumentar y agravar los problemas financieros.

Antes de recurrir a un préstamo rápido en busca de alivio, sepa cómo funcionan y cuáles son sus alternativas razonables.

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Los préstamos rápidos están permitidos en 37 estados, según la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales. Los préstamos permiten a las personas obtener un anticipo en efectivo de un próximo cheque de pago. El monto del préstamo es pequeño, el plazo de amortización es corto y la calificación es fácil.

Para obtener un préstamo rápido, puede visitar una tienda que los ofrezca o solicitarlo por teléfono o en línea. La suma que puede pedir prestada depende del estado en el que viva, pero los préstamos de hasta € 500 son los más comunes. Deberá ser mayor de edad, tener una forma válida de identificación, una cuenta corriente, comprobante de ingresos y un número de teléfono.

Si ingresa a la tienda, emitirá un cheque personal a nombre de la empresa por el monto que desee más las tarifas. Solicite en línea o por teléfono y le dará autorización al prestamista para debitar los fondos de su cuenta bancaria. En cualquier caso, el prestamista agregará una tarifa, que generalmente está limitada por ley a € 15 a € 30 por cada € 100 prestados. El dinero le será entregado en 10 minutos depositado en su cuenta bancaria rápidamente.

Primera solicitud de un préstamo rápido

Entonces llega el momento de pagar la deuda. Los plazos del préstamo suelen ser de dos a cuatro semanas, y si lo devuelve todo antes de esa fecha, ya está. Si no tiene todo el dinero, es posible que pueda extender el préstamo.

En algunos estados, los prestamistas pueden renovar el préstamo, lo que permite a los prestatarios pagar solo el saldo de la tarifa y extender la fecha de vencimiento con otra tarifa. Por ejemplo, si pidió prestados € 400 y la tarifa fue de € 60, le costará € 60 adicionales para reinvertir la deuda durante dos semanas más. En esa etapa, habrá pagado € 120 al prestamista antes de haber pagado el monto original del préstamo.

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¿Por qué solicitar un préstamo rápido es una buena idea?

Saber cuánto costará pedir prestado contra su cheque de pago debería ser una señal de alerta, pero ver cómo las tarifas se traducen en una tasa de porcentaje anual podría sorprenderlo.

Para calcular la TAE, la tasa de interés y las tarifas deben compararse con el monto del préstamo y luego calcularse durante un período de un año. Aquí hay un ejemplo:

Monto principal del préstamo: € 400
Monto de interés / cargo financiero: € 60
Plazo de amortización: 14 días
1. Divida el cargo por intereses / financiamiento por el principal del préstamo: € 60 / € 400 = 0.15
2. Multiplique el resultado por 365, por la cantidad de días en un año: 0.15 x 365 = 54.75
3. Divida ese resultado por la duración del pago plazo: 54,75 / 14 días = 3,910
4. Convierta a TAE moviendo el punto decimal dos espacios a la derecha: 391 por ciento TAE

Eso significa que la TAE para el préstamo de € 400 con la tarifa de € 60 es aproximadamente del 391 por ciento. Pero las tarjetas de crédito diseñadas para prestatarios con crédito justo suelen tener una TAE de alrededor del 25 por ciento.

También pueden acumularse otras sanciones. Si se deposita el cheque, pero no tiene los fondos para cubrir el retiro, su banco probablemente le impondrá un cargo por fondos insuficientes, que normalmente es de alrededor de € 30 o más.

Peor aún, un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de 2014 encontró que cuatro de cada cinco préstamos rápidos se renuevan dentro de los 14 días. La mayoría de los prestatarios renuevan sus préstamos online tanto que pagan más comisiones que el monto original del préstamo.

Por estas razones, director de defensa advierte contra los préstamos de su cheque de pago. "Una vez que tomas el primero, ya tienes un pie en las arenas movedizas", dice.

¿Por qué solicitar préstamos rápidos?

Por supuesto, hay situaciones en las que los préstamos rápidos pueden ser útiles, dice Steve Rhode, experto en deudas del consumidor y autor de "Elimine la solicitud". "Por ejemplo, si necesita efectivo por un período de tiempo muy corto y sabe que puede pagarlo en su totalidad con su próximo cheque de pago y puede llegar a fin de mes en el futuro, entonces podría ser algo a considerar".

Por lo general, los préstamos rápidos se utilizan para cubrir una factura crucial. El negocio de préstamos rápidos aumenta a fin de mes, cuando las personas enfrentan un próximo pago de alquiler. A mediados de mes, los consumidores ansiosos con cuentas bancarias vacías pedirán prestado para mantener las luces encendidas y el servicio telefónico activado. Si tienen gastos de atención médica urgentes, pedirán prestado en cualquier momento del mes.

Un simple déficit presupuestario también puede llevarlo a un prestamista de créditos rápidos. Alejandra Pérez, una residente de San Francisco que recibió préstamos de nómina cuando no tenía tanta inteligencia financiera como lo es hoy en día, dice: "Yo era joven y muchas veces gastaba mi dinero en fiestas. Una vez que llegué a pagar las cuentas, estaba corto de efectivo. Fue útil, pero en el fondo de mi mente, me sentía mal porque sabía que la tasa de interés era muy alta ".

Si bien el préstamo rápido, que es muy poco común, puede ser una forma de evitar una emergencia financiera, nunca debe usarse cuando no pueda pagar lo que debe en dos semanas. Sin los fondos, el préstamo rápido en sí mismo se convertirá en una pesadilla, dice Rhode. Los cargos continuarán hasta que pueda pagar el saldo y, si no cumple, el prestamista puede demandarlo. Si pierde el caso, se quedará con un fallo monetario que podría estar inflado con costos judiciales y un posible embargo salarial.

En general, los préstamos rápidos no se informan a las agencias de crédito a menos que la deuda se refiera a cobros. Las cuentas de cobranza pueden tener un efecto negativo en su puntaje crediticio . Puede recibir llamadas de cobranza y, si no paga, un cobrador puede demandarlo al igual que lo hace el prestamista.